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多人因信用卡降额投诉银行

虽然万众期待的3·15并没有如期举行,可是纵观2019年金融行业,消费者们对信用卡业务方面的投诉和反馈也是议论纷纷。
尤其是集中在"付费增值业务"、"被分期"、"信用卡降额"、"强行电话推销"、"信用卡违规催收"方面,更是直戳痛点。
首先从"付费增值业务"来讲,针对不同的人群推出不同的个性服务,是银行在进行信用卡运营活动的常见操作,其中有些是免费随卡赠送的福利,有些则需要持卡人付出额外费用或积分换取,也可以称之为增值服务。

比如银行为保障持卡人用卡安全,防盗刷等推出的一些包月付费产品,就是常见的增值服务。

有了增值服务的"噱头",银行也就存在利用新功能、新服务的,吸引或诱导不知情的持卡人进行办理,比如"免还款""免盗刷极致版"等等。
其次,与"付费增值业务"对应的是,很可能遭遇"被分期",分期付款是信用卡最重要的功能之一,是信用卡业务实现盈利的关键点。

面对激烈的竞争,如何促进信用卡分期业务,增加分期收入,成为各银行不得不关注的课题,比如开展分期达标送礼,比如降低分期费用等等。然而在激烈竞争和业绩压力下,部分银行或业务员,可能存在利用信息不对等的方式,诱导持卡人办理并不熟悉的分期业务。

这样一来,信用卡"被分期"成为投诉大户也就不奇怪了。比如刷取了一个价值1万元的包包,银行会将这个金额"自动分期",从而收取手续费。
至于"强行电话推销"主要指的是"信用卡分期推荐"、"保险推销"、"优惠活动"等等,频率和时间点,让很多消费者感到无力。
最后重点要提的就是"信用卡违规催收""信用卡降额"这两点。
先说一下"信用卡违规催收",这个问题想必不用多解释了,最开始的确是银行人员催收,但是超过90天之后,银行会将一些客户案件,移交给三方催收,给对方"要账"催收的权利,不能说完全合规,也许会出现给无关债务的三方致电、违规加微信、非工作时间催收、虚假承诺、法律条文恐吓等等,关于这些投诉案件,在各类投诉平台上不少见。

这种施压的方法和强度有待商榷,是否只代表了债权一方的权利,没有从债务方的感受出发。这些问题,需要有一个明确的回答,希望能够找到一个平衡,让银行和债务方能够以平等的姿态协商和解决。

最后要说的是持卡人最关心的信用卡"被降额"的问题了。尤其是在疫情期间,如果一些消费者依赖信用卡,用于日常生活的开销,但是面临银行的降额,也许等待的就是逾期问题。近期各大投诉平台就有不少持卡人投诉在疫情期间信用卡突然被降额的问题了。

针对降额情况,有媒体分别致电浦发、中信、平安三家银行信用卡中心了解情况。

中信银行信用卡中心客服人员介绍,该行信用卡的额度调整,是系统根据用户以往用卡、还款情况和征信状况等进行综合评估,如果综合评分不足,系统就会对卡片额度进行相应调整,和疫情期间用户收入多寡无关,用卡频率偏低也"不一定"会影响额度。

降额后还可恢复。该客服人员称,建议用户保持多元化消费,比如在商场、超市、餐饮、娱乐等日常生活场景中尽可能多用,同时保持良好还款,不要出现逾期。对于调整频率,该客服人员表示,系统会根据上述几个参数随时自动审核,达到标准就自动降了。

平安银行信用卡中心客服人员称,该行也是由系统24小时实时监控测评,会根据持卡消费、还款情况、资信等综合评估,一旦综合评分不足或有风险,系统会自动采取风险管控措施,可能会降额或停卡。对于满足了几个参数,评分是否会实时上升并恢复额度,其表示"不能确定"。

因为个人征信信息在央行和银行间联网可查,浦发银行信用卡客服中心人士还提到,如果查到用户在他行有逾期,也可能会影响用户卡片综合评分,进而被降额。

降额的另一面,是部分发卡行前期为了市场份额放低门槛,甚至不顾用户的实际情况予以高额授信。

分析人士表示,从降额话题中,也应对近几年信用卡业务的粗犷式发展进行一些反思,尤其在"多头授信"、"重复授信"方面存在很大的潜在风险的。多头授信让持卡人实际可使用的综合授信额度远超出其可能的还款能力,可能造成的结果就是一旦持卡人在发生透支后无力还款,势必将导致银行资金面临着损失的风险。

另外对于降额后持卡人提出恢复额度的诉求,银行人士认为用户如果反馈,银行会让对方提供几笔疑似异常交易的凭证,然后反馈到后台,审核通过的话,用户可再尝试申请恢复额度。该人士称,用卡不规范、整体负债高、征信有"污点"等都可能导致用户卡片综合评分下降,每个客户情况不同,不能一概而论。

据央行近日公布的2019年支付体系运行情况显示,截至2019年末,全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.46亿张,人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张,同比增长8.36%。银行卡卡均授信额度2.33万元,授信使用率43.70%;信用卡逾期半年未偿信贷总额742.66亿元,占信用卡应偿信贷余额的0.98%。

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